EP.17 | 年輕人有借貸溢酬的優勢 | 讓花錢為你帶來控制感
長大後失去單純享樂的能力、退休生活應從現在開始過；透過萬分之一法則學會花錢，並從借貸益籌角度理解為何年輕人貸款投資比保守更合理。
本頁摘要由 AI 自動生成，著作權屬原節目創作者；可能存在錯誤或遺漏，建議收聽 原節目《大仁來開槓》 以獲取完整資訊。
重點摘要
- 喬納森·克雷蒙在去年（2025 年）4 月發表〈品味退休〉，指出人在成年後逐漸失去為自己純粹快樂而做事的能力，大仁以自身對漫畫與 Nintendo Switch 的疏離感印證這一觀點
- 「退休才做的事情」應從現在開始做，否則等到真正退休時心態已無法享受，許多退休者因此產生憂鬱
- 萬分之一法則：資產的萬分之一是每日可「隨意」花費的金額，若每天都花，一年約消耗 3.65%，而長期投資報酬率通常高於此，讓花錢更有心理底氣
- 借貸益籌：年輕人與老年人都難以取得借貸資本，市場因此獎勵敢於借貸投資的人以超額報酬；風險遲早要由某人承擔，越早承擔期望值越高
- 金錢就像電影票，買了不看毫無意義；讓自己體驗「不必省那幾十塊」的小奢侈，是建立對金錢掌控感的具體方式
詳細內容
子杰之逝與大仁 28 歲的自省
基隆 YouTuber 子杰（大仁暱稱「基隆女婿」）在 28 歲時意外離世，大仁發現子杰早在 2023 年便訂閱了自己的頻道，早於大仁於 2025 年開設的 YouTube 頻道「大仁來開槓」。此事讓大仁回想自己 28 歲（約 2016–2017 年）時的抉擇：考上保險經紀人後，他選擇走「讓大眾看懂保險」而非「鑽研保險法學術」的路，並從那時起大量閱讀商業、哲學、個人成長類書籍，習慣最初來自保險公司發的家樂福禮券。他強調，自己最有公益價值的事就是寫文章與錄 Podcast，這些作品可以長期存留，一年後、五年後仍有用。
成年後失去享樂能力——〈品味退休〉的共鳴
喬納森·克雷蒙（Jonathan Clements）在去年（2025 年）4 月發表文章〈品味退休〉，描述自己 62 歲嘗試退休生活時，發現已失去年輕時能整天躺在沙發讀小說的純粹享樂能力。大仁以自身經驗呼應：家中有幾千本漫畫（含火影忍者、航海王、死神），去年（2025 年）10 月也購入了 Nintendo Switch 2 並買了許多遊戲，卻發現幾乎沒有動力打開那些遊戲——不是沒時間，而是作為丈夫、父親，已無法再以「自我為中心」地享樂。他說這是有捨有得，但提醒聽眾：不要等退休才做想做的事，現在就應保留一小份給自己。
萬分之一法則：學會花錢
大仁介紹《財富階梯》（Nick Maggiulli 新書）中的萬分之一法則：以資產的萬分之一作為每日可隨意花費的基準，例如 300 萬資產對應每日 300 元。更具體的算法是：每天都花萬分之一，一年約花掉 3.65%；若投資報酬率超過此數（例如美國公債已超過 4%），實質上並不會侵蝕本金。他列舉「小富翁」體驗清單：吃布丁不舔蓋子、八方雲集點鮮蝦水餃、薯條升級大份、直接坐計程車、星巴克不等買一送一——這些小選擇能帶來對金錢的掌控感，而非使人成為金錢的奴隸。
禮拜六腳底按摩：親身實踐體驗消費
大仁某個禮拜六深夜等孩子入睡後，首次嘗試腳底按摩（上一次距今已五六年）。他原本預期一個小時要花一千五百至兩千元，到店後發現七百元含肩頸，驚嘆「原來這麼便宜」。他藉此說明：體驗本身才是重點，花錢讓別人服務並不是「當大爺」，而是支持對方的職業選擇；比喻京都人力車，若大家都因「太辛苦」而不搭，那些人便失去生計。
借貸益籌：年輕人貸款投資是理性選擇
PTT 股票板出現「有人敢貸款買股票嗎？」的討論，大仁直言：不敢貸款的人才比較「勇敢」，因為他們放棄了超額報酬。他援引借貸益籌（borrowing premium）概念：
- 年輕人與老年人都難以取得資本，導致市場需求低，進而給敢借貸投資的人更高的風險溢酬
- 貸款在本質上是「挪用未來收入」，人類天生對未來收入最排斥花費，因此借貸投資觸發強烈不安全感——但正是這種不安全感創造了超額報酬
- 風險不會因為逃避而消失，只會轉移給下一代；父母若提前承擔風險，子女才有機會保守退休
他以房地產舉例：十年前扛房貸的人，今日資產遠超選擇租房享樂的同齡人。台股現在（2026 年）面臨 AI 科技浪潮，不把握等於三年後再後悔。
QA 精選
- 每天記錄淨值（左撇子）：大仁自己也每天看，因為要管理家庭財務資產配置；只要不頻繁操作，每日查看無妨
- 資產配置如何「最好」：大仁引用江南大叔 Sai（韓國歌手）的話：「這次演唱會已是我現在能給的最好水準」，套用到投資——當下能做的就是最好的配置，認知提升自然會調整
- 帶長輩旅遊卻省錢心態（王柏林）：大仁建議換角度：「現在一萬塊吃得到的飯，哪天對方不在了，一百萬也買不回來」，但也坦言若對方認知未跟上就難以說服，尊重其選擇
- 推薦漫畫與動漫（林渝君，22 歲）：漫畫推薦《海霸王》（約 29 集，少為人知但極精彩）；動漫推薦《天元突破》（以螺旋鑽頭比喻認知不斷突破向上的人生觀）
精選語錄
「你不敢去貸款，那我問你，你的小孩子他們要不要買股票？你的下一代他們要不要買房子？你現在不買，以後他們也是得買。所以風險一直都是存在的，並不會因為說你現在保守，這個風險就消失了。」
「金錢就像是電影票，你如果今天沒有把這個錢拿去看電影，那錢對你來講就沒有任何的意義。」
「今天你可能覺得花了一萬塊去吃一頓飯很貴，但如果哪一天你這個家人不在了，你想要花一百萬去吃這一頓飯還吃不到。」
時間軸
逐字稿無時間戳記，依段落順序整理：
- 開頭：悼念子杰，回顧大仁 28 歲的職涯抉擇
- 中段前：閱讀習慣起源（家樂福禮券買書）與分享精神
- 中段：〈品味退休〉共鳴、漫畫與 Switch 2 的疏離感
- 中後段：萬分之一法則、電影票比喻、小奢侈清單
- 後段：腳底按摩親身體驗、借貸益籌論述、PTT 討論回應
- QA：五位聽眾提問回覆（每日淨值、風格演變、配得感、資產配置、長輩旅遊）