Ep.119 讓天下沒有難收的錢 — Stripe 與台灣的支付整合｜特別來賓 新零售行銷創辦人王建民

重點摘要

• 台灣1999年的線上支付須以3.5吋磁碟片儲存憑證才能刷卡，商家資本門檻高達五百萬元，促使王健民創辦綠界科技（ECPay前身）以第三方支付平台突破限制
• 第三方支付的核心精神是「履約保證」：平台作為可信中介，暫時保管買方資金，確認收貨後才撥款給賣方，解決了網路交易的信任問題
• Stripe定位為「第四方支付」，只處理資訊流、不直接持有金流，整合各國不同支付方式，讓工程師用七行程式碼即可串接收款
• Stripe在台灣尚未落地，境內買賣依法須透過合法登記的本地業者；Stripe僅適合有外銷海外需求的業者
• 每新增一種支付方式可帶動約7%交易量成長；威肯金融的智能設備讓商家同時整合十種以上支付、電子發票、會員管理，未來可延伸為商家全方位管理平台

詳細內容

台灣線上支付的起源（1999年）

王健民原從事ISP撥接網路服務，因赴美（度蜜月期間順道建機房）時發現刷信用卡網購的便利性，回台後開始鑽研電子商務金流。當時台灣主流的SET（Secure Electronic Transaction）安全交易系統極為繁瑣：消費者須先向銀行申請儲存於3.5吋磁碟片的數位憑證，交易時需將軟碟插入磁碟機才能完成刷卡；商家申請資格要求資本額五百萬以上、設備投資另需五十至一百萬元。這套系統推行不到半年即宣告失敗。

第三方支付的誕生：綠界科技

因SET失敗，王健民轉而與工研院電通所合作研發SSL交易機制，並在1999年正式成立綠界科技。他的核心創新在於將購物車模組與金流API整合，讓商家只需在HTML中加入少量程式碼，即可讓靜態網站變成電商平台。後來雅虎拍賣的興起帶動大批個人賣家與小型商家入場，這批無法直接向銀行申請收款資格的業者成為第三方支付的主要客群。

第三方支付（PayPal、台灣「信用三大」紅陽/藍新/綠界）的精神在於「履約保證」：平台作為可信中介，hold住買方資金（早期常達兩週），確認商品交付後才撥款給賣方，解決了陌生人在網路上互不信任的問題。

Stripe是什麼？與傳統第三方支付的差別

Stripe屬於「第四方支付」概念，核心差異在於：

• 只處理資訊流，不持有金流：各國支付機構仍負責實際撥款，Stripe扮演「調派中心」，判斷每筆交易走哪條最有效率的軌道
• 技術優先，服務工程師：技術文件完善，最初七行程式碼即可串接；企業支付決策也逐漸從財務長轉向CTO
• 跨國整合：在各國整合當地支付方式（台灣的悠遊付、日本的西瓜卡等），讓全球商家透過單一平台服務各地消費者

相較之下，PayPal等傳統第三方支付實際持有並操作資金，可透過多國貨幣內部清算賺取匯差；Stripe的獲利主要來自技術服務費，而非金融操作。

重要提醒：Stripe在台灣尚未落地。台灣境內買賣，法規上必須透過在台合法登記的業者辦理，Stripe主要適用於有外銷海外需求的業者。

台灣第四方支付：威肯金融的實踐

台灣多元支付現況複雜，各種電子錢包、點數、電子票證百花齊放，商家面對數十種支付工具應接不暇。王健民創辦的威肯金融科技自2017年底開始推廣「多元支付整合智能設備」：

• 商家只需簽一份合約，設備自動識別消費者使用何種支付工具，反掃後智能路由至對應支付機構
• 全聯超市全台逾千家門市已導入威肯金融設備，可收八家銀行信用卡與多種電子錢包
• 2019年（去年）起推廣至嘉義縣政府「雲嘉南無現金城市」科專案

以北港朝天宮廟口推廣為例：傳統攤販被各支付業者輪番推銷反而產生抗拒；改由整合業者一次簽妥十家合約、單一設備通吃，商家才真正願意擁抱電子支付。

智能設備未來將整合更多功能：電子發票（因應2021年〔明年〕新設公司強制電子發票規定）、員工打卡出缺勤、會員儲值紅利、線上線下庫存聯動，讓支付終端機成為商家的全方位商業管理平台。

精選語錄

「搞金流也不過就是這些數字的傳輸而已，也沒有影片也沒有圖片，所以它相對的頻寬需求耗量會比較小一點點。」——王健民談從ISP轉型金流的契機

「第三方支付真正的精神，其實就是在交易履約這件事情上。」

「我更傾向於把Stripe設為另外一個名詞，就是第四方支付——只處理資訊流，不要處理金流，讓金流的部分回歸到各個支付機構的本業去。」

時間軸

逐字稿中無明確時間戳記，以下為內容段落順序：

• 開場：主持人周清華介紹電子支付習慣，引入來賓王健民（新零售行銷創辦人），回顧科技導讀與藍新的合作淵源
• 段落一：1999年ISP轉型、蜜月赴美建機房、發現網路購物便利
• 段落二：台灣SET系統失敗始末、綠界科技成立、購物車金流整合模式
• 段落三：拍賣網/雅虎拍賣催化電商生態、第三方支付履約保證機制
• 段落四：Stripe介紹與第四方支付概念解析、台灣法規限制說明
• 段落五：威肯金融實踐、北港朝天宮推廣案例、嘉義燈會教訓、全聯千店合作
• 結尾：智能設備未來展望（電子發票、IoT整合）、訂閱優惠資訊