融資決策室 EP1：跟銀行借錢常卡關？帶你看銀行沒說出口的授信真相

重點摘要

• 銀行是收存款、賺利差的商業機構，不同行業的放款意願各異——申請前最好先找附近往來銀行的行員聊聊，確認對方對你的行業有興趣、服務態度良好，再正式送件，避免徒勞無功。
• 銀行放款遵循公開的「授信5P原則」，五個面向分別是借款人信用（Person）、資金用途（Purpose）、還款來源（Payment）、擔保品（Protection）及前景展望（Perspective），五項一起評估，缺一不可。
• 還款來源（Payment）是5P中最關鍵的一環，銀行會仔細審閱你的營業收入趨勢、財務報表與訂單狀況，計算從進貨付款到收款之間的資金缺口；業界行情是借款金額不超過年營收的一半。
• 沒有有形擔保品不代表借不到錢——只要其他4P條件符合，可申請中小企業信用保證基金（信保基金）介入，等同由政府充當保證人，填補無物保的缺口，讓銀行願意核貸。
• 自備款原則上至少需備足兩成，自有資金與銀行貸款的一般行情大約是1:4；若已有多家銀行舊債陷入困難，中小企業署馬上辦服務中心（0800-280-280）可協助協調各銀行召開聯席會議，制定一致的還款重整方案。

詳細內容

銀行不是衙門：先建立正確心態

許多中小企業主把銀行當成難以接近的政府機關，但銀行本質上是「開門做生意」的商業機構，收取存款後放貸賺取利差，因此對不同行業的放款意願不同。實務上，業主應先主動造訪附近往來銀行，找行員探探口風，確認對方對你的行業有興趣、溝通態度良好，才進一步正式申請；若行員態度消極，後續往來也難順暢，建議另尋分行或其他銀行。

授信5P原則：銀行評估放款的公開框架

銀行放款遵循業界通用的「授信5P原則」：

• 借款人（Person）：企業主本人及保證人的信用狀況。銀行通常要求1至2名保證人，需有固定薪資或一定資產。個人可透過聯合徵信每年申請一次免費信用查詢，事先掌握自身信用評分。
• 資金用途（Purpose）：透過與申請者交談，銀行確認資金流向是否合理，例如補充週轉金或購置生財設備。
• 還款來源（Payment）：最重要的一項，詳見下節。
• 擔保品（Protection）：分為「物保」（不動產等抵押品）與「人保」（保證人）。缺乏物保者可申請信保基金介入。
• 前景展望（Perspective）：銀行評估企業所在行業的發展前景，判斷未來持續還款的能力。

還款來源（Payment）：5P中最受重視的核心

銀行最終問的是「你到底有沒有錢還」。具體評估方式涵蓋：

• 營業收入趨勢：近期銷售額是否穩定或成長
• 財務報表：現金流與獲利是否健康
• 訂單狀況：現有訂單能否支撐未來收入

資金缺口計算實例：業主向供應商進貨先付款，生產完成後交貨給大型客戶，但客戶開立三個月期票，業主須先墊付這段期間的資金，形成2至3個月的缺口——銀行依此計算出週轉金的合理需求金額。

業界行情：借款金額通常不超過年營收的一半；購置設備或補充週轉金均要求業主自備至少兩成，銀行不接受全額外借。

信保基金：無擔保品的解方

當企業符合5P中其他4項條件、唯獨缺乏有形擔保品（物保）時，可申請「中小企業信用保證基金」（信保基金）介入。信保基金由政府出資，扮演企業與銀行之間的信用保證人角色，銀行承擔的風險降低後更願意核貸，讓原本可能卡關的申請重新開路。

自備款比例與借款上限

• 自備款：不論是購置設備或補充週轉金，至少須自備兩成（20%）
• 資本行情：自有資金1元，銀行大約貸出4元（1:4比例）
• 借款上限：一般不超過年營收的一半；超出行情並非毫無機會，但需要專業輔導協助談判

既有債務如何重整

若企業已積累多家銀行債務、因景氣或營運問題面臨還款困難，可依序採取以下步驟：

1. 確保至少能正常繳息（銀行最低要求）
2. 先與最大債權行溝通，請其出面召集所有往來銀行開聯席會議
3. 各銀行達成一致還款方案後共同執行，省去逐一談判的時間

中小企業署馬上辦服務中心

馬上辦服務中心成立於1996年（民國85年），超過八成五的諮詢問題集中在財務。服務包含：

• 安排顧問到企業現場進行財務診斷，逐步引導解決方案
• 協助申請政府貸款補助等相關資源
• 協調多家銀行進行聯合還款重整

專線：0800-280-280（免費諮詢）

中小企業的登記形式

可使用上述資源的事業形態，依中小企業認定標準，包含：

• 公司登記：有限公司、股份有限公司、有限合夥
• 商業登記（向各縣市政府辦理）：獨資、合夥

需注意商業登記與稅籍登記（向國稅局辦理）不同，獨資、合夥業主同樣在可申請範圍內。

精選語錄

「銀行它不是公家機關，它是一般的民間的盈利事業單位，它也是開門做生意的，它的角度來看，他們就是收了大家放在那邊的存款，然後拿去做放款。」

「你自己出資一塊錢，銀行大概借你四塊錢。」

「他最重視的，就是你到底有沒有錢拿來還。」

時間軸

• 逐字稿未包含時間標記，無法列出時間軸。